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银行赔钱赚吆喝?信用贷款年化利率跌破3%,小贷公司彻底要凉了

时间:03-16 来源:最新资讯 访问次数:103

银行赔钱赚吆喝?信用贷款年化利率跌破3%,小贷公司彻底要凉了

“叮…”,每天下午四点左右,手机铃声总是会按时响起,银行的营销短信如约而至,我定睛一看,今天的内容是关于信用贷款的优惠券。银行方面送了我一张贷款利率折扣券,用这张券的话,信用贷款的年化利率可以低至2.9%,也就是借二十万,一个月利息仅483元,一年的利息才5800元。很多朋友可能没什么概念,大家应该都听过大额存单,一般是三年期和五年期的产品,前几年抢到的客户,存款利率高达3.99%,存二十万的话,一个月利息就有665元,一年的利息高达7980元。别诧异,我没有算错,现阶段银行的存贷款利率,确实出现了一定程度的倒挂,那些大额存单还没有到期的客户,银行是做一笔亏一笔,一直在贴利息。1、微薄利润虽然现在的存款利率多次下调,但绝大多数银行的一年期存款利率还维持在2%左右,看上去银行还有90个bp的利差,可实际上也是徘徊在亏钱的边缘。一方面,一笔贷款发放,从产品的设计到业务的全流程,银行要承担各种经营和管理的成本,并不能简单地用利率差来计算营收。另一方面,银行的信用贷款没有任何抵、质押物,完全信任客户的还款能力,通过大数法则盈利,风险敞口的压力比较大。万一客户资金周转不过来,出现了信用或者欺诈风险,银行可能连本金都得计提损失,更别说赚钱了。2、无奈之举有朋友认为,既然买卖不赚钱,那银行就别做了呗,或者把利率提高点,何必要赔钱赚吆喝呢。老实说,银行肯定想拉大利差,可是现实情况不允许,为了争夺有限的优质客户,各大银行陷入了拉锯战。今天股份制银行宣布利率调整为3.0%,明天国有银行就降到了2.9%,压根不给对手喘息的机会。可即使是这样,银行业仍然面临贷款放不出去的窘境,同比业务量暴跌,存款总量太大还成为了负担。而各大银行不留余力的厮杀,也是基于更长远的打算,现在不花钱引流优质客户,以后更没有新客户流入,经营压力则会进一步加重。3、殃及池鱼市场经济良性循环的时候,小贷公司的客源十分充足,很多客户的征信有些瑕疵,银行的贷款批不下来,但本身资质没有太大的问题,都可以通过小额贷款和网贷解决资金难题。还有一些客户为了省事,想着银行的流程太复杂,也愿意承担相对高一些的贷款利率,宁愿在市场里借钱,快速进行周转。随着银行业贷款利率的不断下行,小贷公司的日子真的要过不下去了,稍微有点质量的客户,都被银行的低息产品给带走了,剩下的劣质客户,也不敢随便借钱。于是,小贷公司的客户增量出现断崖式下跌,存量贷款的不良率又居高不下,破产和倒闭只是时间问题。4、未来展望据数据显示,截至2023年末,全国的小额贷款公司仅剩5500家,相比2015年左右8900余家的高点,已下降了约40%。并且,现在平均每天都有公司宣告终止业务或者出售资产包,像大家都很熟悉的“阿里系”旗下的小额贷款公司,也彻底退出了历史舞台。当然,银行的低利率模式肯定不会一直持续,小贷和网贷可能不会完全消失,信贷领域里仍存在一定的刚需,只是不会再有粗犷式发展,优胜劣汰是必然趋势。

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